Si estás pensando en comprar una casa, sabrás que tus finanzas serán examinadas con mucho detalle. Y si tienes deudas fiscales pendientes, es normal que te preguntes si esto afectará tu solicitud de hipoteca.
No hay duda: deberle dinero al IRS complica el proceso de compra de una vivienda. Dependiendo del monto y del estado de tu deuda, podría incluso dificultar o impedir la aprobación del préstamo.
La buena noticia es que sí puedes comprar una casa aunque tengas impuestos pendientes con el IRS. Eso sí, hay varias acciones y consideraciones importantes que debes tener en cuenta, siendo la principal demostrar que estás manejando tu deuda de manera responsable.
En este artículo te explicamos cómo las deudas fiscales pueden influir en tu capacidad para comprar una vivienda y qué pasos puedes (y debes) seguir para mejorar tus posibilidades de obtener una hipoteca.
En pocas palabras: si quieres adquirir una propiedad pero tienes impuestos pendientes, tu primer paso debería ser consultar con profesionales fiscales que te ayuden a gestionar y resolver tu deuda con el IRS.
Cómo afecta la deuda fiscal tu capacidad para comprar una casa
Los prestamistas hipotecarios deciden aprobar o rechazar un préstamo evaluando el riesgo que representa prestarte dinero. Para esto, revisan tu perfil financiero y consideran principalmente tres factores:
- Tu capacidad para cumplir con los pagos mensuales.
- La probabilidad de que incumplas con el préstamo.
- Su capacidad de recuperar el dinero si no cumples.
Esto significa que, a la hora de comprar una casa, hay tres aspectos clave sobre cómo tu deuda fiscal puede afectarte:
- Impacto en tu ratio deuda-ingreso (DTI): Determina si puedes pagar la hipoteca y qué tasa de interés te ofrecerán.
- Manejo de tu deuda fiscal: Cómo has afrontado tus impuestos pendientes refleja tu responsabilidad como prestatario.
- Prioridad de los acreedores: Si el prestamista podrá recuperar primero su dinero o si el IRS tiene prioridad sobre tu propiedad.
En esencia, una deuda fiscal no resuelta, ignorada o muy alta es un problema. Pero si estás manejando tu deuda de manera responsable, tendrá mucho menos impacto.
Por ejemplo, si ya tienes un plan de pagos con el IRS y cumples con él, esto demuestra al prestamista que eres responsable con tus obligaciones, y tu deuda fiscal no será un obstáculo. Siempre que tu DTI y tus finanzas cumplan con los requisitos del prestamista, no hay razón para que te nieguen la hipoteca.
Por otro lado, una deuda fiscal no resuelta indica que eres un prestatario de alto riesgo y refleja cierta irresponsabilidad financiera. Si la deuda ha escalado al punto de generar un gravamen fiscal sobre tu propiedad, la situación se vuelve mucho más seria y dificultará enormemente obtener un préstamo.
Siempre es recomendable pagar tu deuda fiscal y poner tus finanzas en orden antes de intentar comprar una casa. Al menos, deberás demostrar que estás trabajando con el IRS para resolver tu deuda.
En Tax Relief Helpers podemos ayudarte a negociar acuerdos, establecer planes de pago, eliminar gravámenes fiscales y mucho más. Agenda tu reunión hoy y toma el control de tu situación financiera.
¿Se puede comprar una casa con un gravamen fiscal?
En teoría, sí puedes comprar una casa con un gravamen fiscal, pero la realidad es que será mucho más difícil y menos probable que te aprueben la hipoteca.
Si ya cuentas con un plan de pagos con el IRS y un historial de pagos puntuales, y tus demás finanzas están en orden, aún es posible obtener la aprobación de un préstamo, incluso con un gravamen. Esto aplica incluso a préstamos de la FHA, siempre que cumplas con tu plan de pagos y con los demás requisitos del prestamista.
Sin embargo, lo ideal es resolver el gravamen antes de comprar.
Un gravamen fiscal se genera cuando se ignora una deuda durante demasiado tiempo. Es una de las primeras señales de que el IRS podría enviarte a cobranzas y alertar a otros acreedores de que el gobierno tiene un reclamo legal sobre tus bienes, incluyendo cualquier propiedad futura.
Esto significa que, si incumples con tu préstamo, el IRS tendría prioridad sobre tu propiedad, lo que representa un riesgo importante para los prestamistas. Por eso, la mayoría no aprobará una hipoteca mientras exista un gravamen fiscal activo.
La forma más efectiva de eliminar un gravamen es pagar la deuda en su totalidad, aunque hay otras opciones para reducir su impacto si esto no es posible. Negociar la eliminación de gravámenes por tu cuenta puede ser complicado, pero en Tax Relief Helpers nos encargamos de todo, gestionando y negociando con el IRS en tu nombre.
¿Cómo saben los prestamistas que debes impuestos?
Cuando solicitas una hipoteca, los prestamistas revisan minuciosamente tu situación financiera, incluyendo si tienes deudas pendientes con el IRS.
Estas son las principales formas en que los prestamistas verifican tu estado fiscal:
1. Revisión de tus declaraciones de impuestos:
Generalmente, te pedirán las declaraciones federales de los últimos uno o dos años (a veces más, si eres trabajador independiente). Con ellas, pueden detectar deudas fiscales pendientes, ingresos no reportados o diferencias entre lo que declaraste y lo que el IRS tiene registrado.
2. Formulario IRS 4506-T:
Al firmar este formulario, autorizas al prestamista a solicitar tus transcripciones oficiales directamente al IRS. Esto les permite confirmar que la información que proporcionas coincide con la que el IRS tiene en sus registros.
3. Búsqueda de registros públicos:
Aunque las deudas fiscales ya no aparecen en los informes de crédito, los gravámenes fiscales sí son información pública. Por eso, los prestamistas suelen revisar estos registros para verificar si tienes algún gravamen activo.
4. Requisitos de divulgación:
Durante el proceso hipotecario, estás legalmente obligado a revelar todas tus deudas, incluyendo impuestos pendientes y cualquier plan de pago con el IRS. No hacerlo puede provocar el rechazo de tu solicitud o incluso consecuencias legales por fraude.
5. Comprobación de planes de pago con el IRS:
Si estás pagando tu deuda mediante un acuerdo con el IRS, el prestamista te pedirá documentación que muestre los términos del plan, el saldo actual y prueba de pagos puntuales (por lo general, al menos tres meses).
Ser transparente y proactivo con tu deuda fiscal demuestra responsabilidad y puede ser la diferencia entre que tu solicitud sea aprobada o rechazada.
¿Se puede obtener un préstamo FHA con deuda fiscal?
Los préstamos FHA, respaldados por el gobierno federal, están diseñados para ayudar a compradores con ingresos bajos o moderados. Tienen requisitos más flexibles en cuanto a crédito y pago inicial, por lo que son una gran opción para quienes compran su primera vivienda o tienen un historial financiero complicado.
La buena noticia es que sí puedes obtener un préstamo FHA aunque tengas deuda fiscal, incluso con un gravamen activo, siempre que cumplas con ciertos requisitos:
- Tener un plan de pagos activo con el IRS y al menos tres meses de pagos puntuales, o
- Contar con autorización formal del IRS para posponer temporalmente los pagos.
Los préstamos FHA combinados con un plan de pagos del IRS suelen ser la mejor alternativa para quienes quieren comprar una casa y aún tienen impuestos pendientes. Solo recuerda que también deberás cumplir con otros requisitos específicos del préstamo.
Consejos para comprar una casa si le debes impuestos al IRS
Comprar una casa teniendo deuda con el IRS no es imposible, pero sí puede ser más complicado. Lo más importante es no ignorar el problema: las deudas fiscales no desaparecen por sí solas y cuanto más esperes, más difícil será resolverlo.
A continuación, te compartimos las mejores estrategias para manejar tu situación y aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca:
1. No ignores tu deuda fiscal
Evitar el problema solo hará que crezca. Además, los prestamistas verán tu deuda pendiente como una señal de riesgo, lo que casi garantiza el rechazo de tu solicitud.
2. Paga tu deuda en su totalidad si puedes
Si tienes la posibilidad, saldar completamente tu deuda antes de solicitar una hipoteca facilitará todo el proceso y te permitirá acceder a mejores tasas de interés.
3. Negocia con el IRS si no puedes pagar todo
4. Busca ayuda profesional
Negociar directamente con el IRS puede ser un proceso largo y confuso. Trabajar con un equipo especializado en resolución de impuestos te ayudará a obtener los mejores acuerdos y ahorrar tiempo, dinero y estrés.
5. Fortalece tu historial financiero
Los prestamistas valoran la estabilidad. Usa tus tarjetas de crédito de manera responsable, paga tus cuentas a tiempo, mantén un bajo ratio deuda-ingreso (DTI) y evita gastos innecesarios.
Si estás listo para comprar una casa pero tienes deuda con el IRS, negociar un plan de pago o un acuerdo fiscal es tu mejor punto de partida.
En Tax Relief Helpers, tenemos más de 20 años de experiencia ayudando a personas a resolver sus deudas fiscales federales. Te explicaremos todas tus opciones, te guiaremos paso a paso y negociaremos con el IRS en tu nombre para lograr la mejor solución posible.Contáctanos hoy y empieza a resolver tu deuda fiscal para estar más cerca de tu meta: comprar la casa de tus sueños.
Escrito Por: Thomas Brooks
Publicado: 5 de noviembre de 2025